Comment les banques analysent un dossier de crédit : taux d'endettement, reste à vivre et autres critères clés

Avant d’accorder un prêt (immobilier, consommation, auto…), les banques passent chaque dossier à la loupe. Si vous avez déjà essuyé un refus ou si vous êtes fiché FICP, comprendre comment une banque évalue votre capacité d’emprunt est essentiel pour maximiser vos chances.

Dans cet article, on vous explique les critères principaux d’analyse bancaire, en langage clair et simple, pour vous aider à préparer votre dossier ou trouver des alternatives en cas de difficulté.

1. Le taux d’endettement : la base de tout

📌 Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus consacrée chaque mois au remboursement de vos crédits.

🔍 Comment il est calculé :

Taux d’endettement = (mensualités de crédits / revenus nets) × 100

✅ Exemple :

• Revenus nets mensuels : 2 000 €

• Mensualités actuelles (crédit conso + auto) : 500 €

• Taux d’endettement = 500 / 2 000 × 100 = 25 %

👉 Seuil d’acceptation : 35 % maximum (en général). Au-delà, la banque estime que la charge est trop lourde.

💡 Bon à savoir : certains dossiers peuvent être acceptés au-delà si vous avez un reste à vivre suffisant ou un patrimoine.

2. Le reste à vivre : ce qu’il vous reste après les crédits

Même avec un taux d’endettement dans les clous, la banque regarde le reste à vivre : c’est la somme qu’il vous reste chaque mois une fois vos charges fixes payées.

🔍 Comment il est calculé :

Reste à vivre = revenus nets − charges mensuelles (loyer, crédits, pensions, etc.)

💡 Pourquoi c’est important :

• La banque veut s’assurer que vous pouvez vivre décemment après avoir payé vos crédits.

• Un célibataire avec 600 € de reste à vivre peut passer ; une famille de 4 avec le même montant, non.

👉 Minimum indicatif : entre 800 € et 1 200 € pour un couple, plus 300 à 400 € par enfant.

3. La stabilité professionnelle et les revenus

La nature de vos revenus compte autant que leur montant :

✅ CDI ou fonctionnaire = profil solide

✅ CDD, intérim, indépendant = profil plus fragile

✅ Revenus réguliers et prouvés = un bon point

💡 Les banques demandent souvent 3 bulletins de salaire et 2 avis d’imposition. Les revenus doivent être constants ou en progression.

4. L’historique bancaire et les incidents

Les établissements consultent les fichiers de la Banque de France (comme le FICP ou le FCC) pour vérifier si vous avez eu des incidents de paiement.

❌ Être fiché FICP ou FCC complique fortement l’accès au crédit classique.

✅ Mais des solutions existent en parallèle (voir Concilys ou organismes spécialisés).

🔎 Ils analysent aussi vos relevés bancaires :

• Découverts fréquents, rejets de prélèvements, jeux d’argent… peuvent pénaliser votre dossier.

5. Le saut de charge : peut-on payer plus ?

Le saut de charge correspond à la différence entre votre ancien loyer et la nouvelle mensualité de crédit immobilier (si achat).

➡️ Si vous louiez à 700 € et que votre crédit futur est à 750 €, le saut est faible : 50 €, donc acceptable.

➡️ Mais si vous passez de 700 € à 1 100 €, la banque peut estimer que le risque est trop élevé.

📌 Ce critère est souvent utilisé dans les demandes de prêt immobilier.

6. Le type de projet et l’apport personnel

🎯 Les banques analysent aussi :

• La nature du projet (achat immobilier, voiture, travaux, etc.)

• Le montant demandé vs revenus disponibles

• La présence ou non d’un apport personnel (surtout pour les crédits immobiliers)

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💡 Un projet cohérent, bien présenté, avec des justificatifs clairs, augmente vos chances.

Que faire si votre dossier est fragile ?

😟 Si vous êtes fiché FICP, avez un taux d’endettement élevé ou des revenus irréguliers, il existe encore des solutions :

1. Faire appel à une plateforme comme Concilys pour explorer des alternatives (viager, vente en réméré, regroupement de crédits…)

2. Réduire vos charges ou vos crédits en cours

3. Demander un plan d’apurement ou un rééchelonnement à vos créanciers

4. Envisager un dossier de surendettement auprès de la Banque de France si la situation est trop dégradée

   
   

Conclusion

Les banques ne regardent pas uniquement votre salaire : elles évaluent la globalité de votre situation financière. Comprendre les critères comme le taux d’endettement, le reste à vivre, la stabilité des revenus ou l’historique bancaire peut vous aider à mieux préparer votre dossier, ou à trouver une solution alternative si vous êtes déjà en difficulté.

💡 Besoin d’un accompagnement pour renforcer votre dossier ou sortir d’une situation bloquée ? Contactez Concilys pour une analyse gratuite et confidentielle.