Déchéance du terme et fichage FICP : comprendre et agir avec Concilys

Lorsque les mensualités d’un crédit ne sont plus honorées, l’établissement prêteur peut activer une procédure redoutée : la déchéance du terme. Combinée à un fichage FICP, cette situation plonge de nombreux emprunteurs dans une impasse : il devient impossible d’obtenir un refinancement bancaire, et l’intégralité du capital restant dû devient immédiatement exigible.

Dans cet article, on vous explique ce qu’est la déchéance du terme, ses conséquences, et pourquoi passer par Concilys peut vous permettre d’éviter la saisie ou le surendettement.

Qu’est-ce que la déchéance du terme ?

La déchéance du terme est une clause contractuelle permettant au créancier (banque ou société de crédit) d’exiger le remboursement immédiat de l’ensemble du prêt en cas de manquement grave de l’emprunteur.

📌 En clair :

Si vous ne payez plus vos mensualités pendant une certaine durée (souvent 2 à 3 échéances consécutives), le prêteur peut rompre le contrat et vous demander de rembourser tout le capital restant dû + les intérêts + les pénalités.

Cela entraîne généralement :

• Un fichage FICP immédiat auprès de la Banque de France

• Une mise en demeure ou un commandement de payer

• Une procédure judiciaire de recouvrement ou de saisie

💡 La déchéance du terme transforme une dette mensuelle en dette globale immédiate, ce qui fragilise gravement la situation financière de l’emprunteur.

Déchéance du terme et FICP : un cumul à fort impact

Lorsqu’un emprunteur subit à la fois une déchéance du terme et un fichage FICP, il se retrouve dans une situation à très haut risque :

❌ Impossible de contracter un nouveau crédit pour rembourser la dette

❌ Interdiction de refinancement classique (banque ou regroupement de crédit)

❌ Risque de saisie immobilière ou saisie de véhicule 

❌ Poursuites judiciaires coûteuses (frais d’huissier, avocat, intérêts majorés…)

🎯 Dans ce contexte, les solutions classiques (rééchelonnement, rachat de crédit) ne sont plus accessibles sans intermédiaire ou accompagnement spécialisé.

Pourquoi faire appel à Concilys ?

Face à un cumul FICP + déchéance du terme, Concilys vous propose un accompagnement concret et des solutions adaptées à votre profil :

✅ Une analyse gratuite et confidentielle de votre situation

L’équipe Concilys étudie vos dettes, vos revenus, vos garanties et identifie les solutions possibles (hors circuit bancaire traditionnel).

✅ Des alternatives au refinancement bancaire

Concilys travaille avec des dispositifs comme :

• L'apport en coopérative solidaire (avec Indicoop, permet de trouver des solutions financières pour les propriétaires bien plus souples que la vente en réméré)

• Le viager solidaire

• La vente amiable encadrée (pour éviter les conséquences d'une saisie immobilière)

• La substitution de débiteur via le programme Phénixis

• Le portage de véhicule (pour éviter une saisie du véhicule)

✅ Un accompagnement dans vos démarches

Les programmes proposés par Concilys peuvent vous aider à :

• Préparer et justifier une demande de délai de paiement

• Ou de remise de dette partielles

• Ou encore en trouvant une solution précontentieuse créancier-débiteur

Quels profils sont concernés ?

Vous êtes concerné si :

• Vous avez reçu un courrier de déchéance du terme de votre banque

• Vous êtes fiché FICP suite à des impayés

• Vous avez reçu une mise en demeure ou commandement de payer

• Votre banque refuse toute discussion ou solution amiable

⚠️ Le temps joue contre vous. Plus vous attendez, plus les procédures s’aggravent.

Conclusion : ne restez pas seul face à une déchéance du terme

La déchéance du terme accompagnée d’un fichage FICP est une situation grave qui nécessite une réaction rapide. Sans refinancement bancaire possible, les recours doivent être trouvés ailleurs. Concilys peut vous aider à identifier des solutions concrètes pour éviter la saisie, reprendre la main sur vos dettes, et envisager une sortie durable de l’impasse financière.

📲 Besoin d’un premier entretien gratuit ? Contactez Concilys dès maintenant. Un expert vous répond rapidement et en toute confidentialité.