Guide pratique : comment sortir du FICP et retrouver une situation financière saine

Être fiché au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) peut compliquer l’accès au crédit et fragiliser la gestion financière quotidienne. Heureusement, il existe des solutions concrètes pour sortir du fichage FICP, rétablir une situation stable et retrouver des perspectives d’avenir. Voici un guide pratico-pratique pour agir efficacement.

1. Vérifier son Inscription au FICP

📌 Pourquoi c’est important ? Avant d’entreprendre des démarches, il faut savoir si et pourquoi vous êtes fiché.

✅ Comment vérifier son fichage ?

• Rendez-vous dans une agence Banque de France avec une pièce d’identité.

• Faites une demande écrite à la Banque de France.

• Consultez votre banque ou organisme de crédit (ils doivent vous informer si vous êtes fiché).

  
  

📆 Durée du fichage :

• 5 ans maximum en cas d’impayé non régularisé.

• Suppression immédiate si la dette est réglée.

  
  

2. Régulariser sa situation rapidement

💡 Trois solutions pour sortir du FICP plus vite :

1️⃣ Rembourser la dette en priorité

Si vous avez les moyens de solder votre dette, faites-le dès que possible. Une fois la dette réglée, la banque doit demander votre radiation du fichier sous 2 mois maximum.

📌 Astuce : Demandez à votre créancier une attestation de régularisation pour accélérer la levée du fichage.

2️⃣ Négocier avec vos créanciers

Si vous ne pouvez pas rembourser immédiatement :

✅ Demandez un échelonnement pour payer en plusieurs fois.

✅ Proposez une réduction de la dette en négociant une remise partielle.

✅ Obtenez un réaménagement de prêt (réduction des mensualités, report temporaire).

📌 Exemple : Si vous devez 5 000 €, votre créancier pourrait accepter 3 500 € en une seule fois pour clôturer la dette.

3️⃣ Recourir aux financements alternatifs

En fonction de votre situation, plusieurs cas de figure sont possibles :

✅ Si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez liquider votre actif : négocier avec le créancier un accord pour stopper les poursuites le temps que vous puissiez vendre à un prix raisonnable et qui couvre votre dette.

✅ Si vous êtes propriétaire et que vous avez plus de 65 ans : vous pouvez envisager la vente en viager et vendre votre bien sans avoir à quitter votre logement

✅ Si vous êtes propriétaire et que vous ne souhaitez pas liquider définitivement votre position : plusieurs montages sont possibles comme le rachat à soi-même, les portages immobiliers (en nue-propriété ou en vente à réméré) ou l'apport du bien à une foncière coopérative de l'économie sociale et solidaire (ESS) comme Indicoop.

✅ Si vous êtes locataire : vous pouvez tenter de vous tourner vers des montages comme la substitution de débiteur, le portage en cession de créance ou le portage de votre véhicule par une société spécialisée.

💡 Conseil : Concilys référence des programmes qui peuvent vous permettre d'accéder à certaines de ces solutions et ainsi sortir du FICP.

4️⃣ Saisir la commission de surendettement

Si vos dettes sont trop lourdes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

📌 Avantages : 

✅ Suspension des poursuites.

✅ Possibilité d’effacement partiel ou total des dettes.

✅ Plan de remboursement adapté à votre situation.

⚠️ Attention : Cette démarche est réservée aux personnes en situation de surendettement avérée.

3. Obtenir un crédit malgré le FICP

📌 Est-il possible d’avoir un prêt en étant FICP ? Oui, mais les options sont limitées.

✅ Les solutions de financement (crédits) accessibles :

• Le microcrédit social : Prêt de 300 à 8 000 €, accessible via la CAF, les CCAS ou certaines associations (ex : ADIE).

• Le prêt entre particuliers : Plateformes comme Younited Credit ou Prêt d’Union.

• Le crédit viager hypothécaire : Pour les propriétaires souhaitant emprunter sans remboursement mensuel.

• Le prêt sur gage : Déposer un bien de valeur (bijoux, or, etc.) dans un Crédit Municipal en échange d’un prêt immédiat.

  
  

🚫 À éviter absolument : Les crédits renouvelables et les prêts à taux abusifs proposés par des organismes peu scrupuleux.

4. Adopter de bonnes pratiques financières

📌 Une fois sorti du FICP, il est crucial de ne pas retomber dans une situation d’endettement.

✅ Faire un budget mensuel : Utilisez une application comme Bankin’ ou Linxo pour suivre vos dépenses.

✅ Créer une épargne de sécurité : Même 10 € par mois peuvent faire la différence en cas de coup dur.

✅ Éviter les découverts bancaires : Activez les alertes bancaires pour surveiller votre solde.

✅ Ne plus multiplier les crédits : Optez pour un crédit unique avec mensualités adaptées.

5. Se faire accompagner

Si vous avez du mal à vous en sortir seul, faites-vous aider par des experts :

• 📌 Les Point Conseil Budget (PCB) : Conseils gratuits sur la gestion budgétaire.

• 📌 Les associations spécialisées : Crésus, UDAF, ADIE.

• 📌 Un conseiller bancaire : Peut proposer des solutions adaptées (rachat de crédits, réaménagement de dettes).

Conclusion : agir vite pour retrouver une situation saine

Sortir du FICP n’est pas une fatalité. Avec une stratégie bien définie et des actions concrètes, il est possible de régulariser sa situation rapidement et d’adopter de meilleures habitudes financières.

💡 Besoin d’un accompagnement sur-mesure ? Concilys vous aide à trouver la meilleure solution pour sortir du FICP et retrouver une stabilité financière durable. Contactez-nous dès aujourd’hui !