Rachat de crédit conso vs rachat de crédit hypothécaire : quelles différences ?

Si vous avez plusieurs crédits en cours et que vos mensualités deviennent difficiles à assumer, le rachat de crédit est souvent présenté comme une solution pour alléger vos charges. Mais saviez-vous qu’il existe plusieurs types de rachats, selon votre situation et votre patrimoine ?

Dans cet article, nous allons vous expliquer la différence entre le rachat de crédit conso classique et le rachat de crédit hypothécaire, afin de vous aider à identifier la solution la plus adaptée à votre profil.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul : prêt conso, prêt personnel, prêt auto, etc.

🎯 Objectif :

• Réduire les mensualités

• Allonger la durée de remboursement

• Simplifier la gestion du budget

  
  

Cette opération peut se faire avec ou sans garantie hypothécaire, d’où les deux grandes catégories : conso ou hypothécaire.

Le rachat de crédit conso classique : pour les locataires ou petits propriétaires

📌 Le rachat de crédit conso s’adresse aux emprunteurs qui :

• N’ont pas de bien immobilier (locataires)

• Ou ne souhaitent pas engager leur logement en garantie

💡 Il concerne uniquement les crédits à la consommation :

• Prêt personnel

• Crédit auto

• Crédit renouvelable

• Découvert bancaire

✅ Avantages :

• Procédure plus simple et rapide

• Pas de frais notariés ni de garantie hypothécaire

• Possibilité d’inclure des dettes fiscales ou familiales

⚠️ Limites :

• Montants généralement inférieurs (jusqu’à 75 000 €)

• Taux plus élevés qu’un rachat hypothécaire

• Refus fréquent pour les personnes fichées FICP ou en difficulté grave

Le rachat de crédit hypothécaire : pour les propriétaires

Le rachat de crédit hypothécaire est destiné aux propriétaires d’un bien immobilier (résidence principale ou secondaire), qu’ils soient occupés ou bailleurs.

🏠 Le bien immobilier sert de garantie pour le nouveau prêt.

Cela permet :

• D’obtenir des montants plus élevés (jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros)

• D’inclure un ou plusieurs crédits conso, un prêt immo, des retards de charges ou d’impôts

✅ Avantages :

• Meilleurs taux qu’un crédit conso

• Durées plus longues (jusqu’à 25 ans)

• Solution possible même avec un fichage FICP dans certains cas

⚠️ Inconvénients :

• Frais de notaire, garantie hypothécaire, frais d’expertise

• Risque de perte du bien en cas de non-remboursement

• Délai de mise en place plus long

Quelle solution choisir selon votre profil ?

Votre profil	Solution adaptée
Locataire ou sans bien	Rachat de crédit conso
Propriétaire sans fichage	Rachat conso ou hypothécaire
Propriétaire fiché FICP	Rachat hypothécaire (sous conditions)
Besoin de gros montant	Rachat hypothécaire
Petits crédits en cours	Rachat conso

🎯 L’analyse de votre dossier est essentielle pour choisir la bonne solution.

L’accompagnement Concilys en cas de refus bancaire

En cas de refus de rachat de crédit (surtout en cas de fichage FICP ou déchéance du terme), Concilys vous aide à trouver une alternative :

✅ Étude gratuite de votre situation

✅ Solutions hors banques classiques (vente en réméré, refinancement solidaire, plan d’apurement)

✅ Accompagnement juridique et budgétaire

💬 Concilys vous oriente vers la meilleure stratégie pour éviter la saisie, alléger vos dettes et retrouver un budget viable.

Conclusion

Le rachat de crédit conso classique est plus rapide mais limité en montant. Le rachat hypothécaire offre plus de possibilités, mais implique un bien immobilier en garantie.

📲 Vous ne savez pas quelle solution est faite pour vous ? Contactez Concilys pour une analyse personnalisée.