Recouvrement de crédit : quelles sont les étapes ? Ce que vous devez savoir pour réagir à temps

Lorsque vous ne parvenez plus à rembourser un crédit (consommation, auto, immobilier…), la banque ou l'organisme prêteur déclenche une procédure de recouvrement de créance. Ce processus peut être long, mais il est très encadré par la loi. Plus vous en comprenez les étapes clés, plus vous avez de chances d’éviter le surendettement, le fichage FICP ou une saisie.

🔎 Dans cet article, découvrez les différentes étapes du recouvrement d’un crédit, les droits du créancier, mais aussi vos droits en tant qu’emprunteur. Et surtout, comment agir avant qu’il ne soit trop tard.

Étape 1 : le recouvrement amiable

Dès les premiers retards de paiement, le prêteur (banque, société de crédit…) vous relance pour régulariser la situation.

📌 Cela peut se faire par :

• Appel téléphonique

• Courrier simple ou recommandé

• SMS, e-mail, relance automatique

• 
  

🎯 Objectif : trouver un accord à l’amiable (échéancier, report de mensualité, réduction temporaire).

💡 C’est à ce stade que vous devez réagir rapidement. Une solution amiable évite le fichage FICP et toute procédure judiciaire.

Étape 2 : la mise en demeure

Si aucune solution n’est trouvée, vous recevez une mise en demeure de payer :

📄 Lettre recommandée vous demandant de régler la somme due sous un certain délai (généralement 8 à 30 jours).

💡 Elle marque le début d’un contentieux potentiel. Ne pas répondre accélère le passage au recouvrement judiciaire.

Étape 3 : la déchéance du terme

Si la situation se détériore, le créancier peut prononcer la déchéance du terme.

🔒 Cela signifie que vous perdez le droit de payer par mensualités. La totalité du capital restant dû + intérêts + pénalités devient immédiatement exigible.

⚠️ Cette étape entraîne généralement un fichage FICP à la Banque de France.

Étape 4 : le recouvrement judiciaire

Si la dette n’est pas réglée, le créancier peut saisir le tribunal pour obtenir un titre exécutoire.

⚖️ Cela lui donne le droit de faire intervenir un huissier pour :

• Saisie sur compte bancaire

• Saisie sur salaire

• Saisie mobilière ou immobilière

⏳ Les délais varient selon les tribunaux, mais une fois le titre obtenu, le recouvrement devient contraignant et coûteux pour le débiteur.

Étape 5 : l’exécution forcée

Avec un titre exécutoire, l’huissier peut passer à l’exécution forcée :

📌 Cela peut inclure :

• Le blocage de vos comptes

• Le prélèvement direct sur salaire

• La saisie de vos biens ou de votre véhicule

• Une procédure de saisie immobilière si vous êtes propriétaire

💡 À ce stade, les frais explosent : huissier, avocat, frais de justice…

Vos droits en tant qu’emprunteur

Même en procédure de recouvrement, vous avez des droits :

✅ Être informé de toute procédure engagée contre vous

✅ Refuser des pratiques abusives de sociétés de recouvrement

✅ Proposer un plan de remboursement réaliste

✅ Saisir la Banque de France pour un dossier de surendettement si la dette est trop lourde

💡 Le créancier n’a pas le droit d’entrer chez vous sans autorisation judiciaire ni de harceler par téléphone.

Recouvrement de crédit et fichage FICP : attention aux conséquences

Le fichage au FICP intervient généralement après :

• 2 mensualités impayées consécutives

• Une mise en demeure sans régularisation

• Une procédure judiciaire ou une déchéance du terme

📌 Être fiché FICP bloque :

• Tout nouveau crédit

• Le regroupement de dettes classique

• L’accès à certains services bancaires

Comment agir avec Concilys

Lorsque vous êtes en situation de recouvrement ou de fichage FICP, Concilys peut intervenir avant qu’il ne soit trop tard :

🧩 Analyse de votre situation

🔁 Solutions hors banque : apport en coopérative (Indicoop), portage du véhicule, substitution de débiteur, etc.

🤝 Médiation avec les créanciers pour éviter la saisie

🎯 Objectif : éviter la spirale du surendettement et retrouver une situation financière stable.

Conclusion

Le recouvrement d’un crédit se fait en plusieurs étapes, de la relance amiable à l’exécution forcée. Plus vous réagissez tôt, plus vous avez de chances de sortir de cette situation sans passer par une saisie ou une procédure judiciaire lourde.

📲 Vous êtes en difficulté ? Contactez Concilys pour une prise en charge rapide et confidentielle.